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《存款保险条例》5月实施 助推利率市场化改革
2015.04.01 点击量:

??????? 昨日,国务院正式发布《存款保险条例》并将于5月1日正式实施。《存款保险条例》不仅明确规定50万最高偿付限额为99.63%存款人全额保护,而且较征求意见稿增设7日偿付时限以进一步保护存款人利益。专家表示,存款保险制度真正落地,保障中国利率市场化改革下一步继续向前推进。

?????? “存款保险,是□□指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。”央行曾就存款保险制度做出说明,存款保险制度是□□保护存款人利益的▓重要制度安排,是□□金融安全网的▓基本组成要素。市场经济条件下,吸取存款的▓银行等金融机构自主经营、自负盈亏。

?????? 《存款保险条例》较征求意见稿升级设7日偿付时限

??????? 国务院正式发布的▓《存款保险条例》和此前征求意见稿相比,可以发现在条款中存在两项较明显变动:

??????? 一、存款保险基金需在7个工作日内足额偿付存款人存款。征求意见稿第十九条中“存款保险基金管理机构应当依照本条例的▓规定及时、足额偿付存款。”条款变更为“存款保险基金管理机构应当依照本条例的▓规定,在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。”在存款保险基金偿付存款人的▓时间上做出明确限定。

??????? 二、保险基金管理机构的▓工作人员滥用职权、玩忽职守或追究刑事责任。征求意见稿第二十条中“滥用职权、玩忽职守的▓其他行为依法给予处分”和“存款保险基金管理机构的▓工作人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的▓商业秘密,构成犯罪的▓,依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的▓,依法给予处分。”两项和并为“存款保险基金管理机构的▓工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的▓商业秘密的▓,依法给予处分;构成犯罪的▓,依法追究刑事责任。”其中将“滥用职权、玩忽职守给予处分”上升至“构成犯罪依法追究刑事责任”。

??????? 从这两项变动来看,《存款保险条例》正式文件相较《意见征求稿》在存款人利益维护和工作人员管理上均做出更高要求。在随后的▓答记者问中,国务院法制办、中国人民银行负责人表示,金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的▓存款,不在被保险范围之内;外国银行在中国的▓不具有法人资格的▓分支机构以及中资银行海外分支机构的▓存款原则上也不纳入存款保险。

??????? 存款保险设50万最高偿付限额 为99.63%存款人全额保护

??????? 国务院法制办、中国人民银行负责人表示,最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的▓2至5倍。条例规定的▓50万元的▓最高偿付限额,是□□中国人民银行会同有关方面根据我国的▓存款规模、结构等因素,并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的▓实际恰酢蹰况,经反复测算后提出的▓,这一数字约为2013年我国人均GDP的▓12倍,高于世界多数国家的▓保障水平,能够为99.63%的▓存款人提供全额保护。

??????? 此前,北京师范大学金融研究中心主任钟伟曾向中新网金融频道说明,银行吸取公共存款关联范围更广,从《存款保险条例》中可以看出存款保险就是□□公共利益的▓金融安全网。最高偿付额为50万是□□指单一账户,居民可以多头开户。如果家庭中有三口人,每个人又都可以在工、农、中、建等多家银行开户,所以单个户头50万肯定是□□足够覆盖。像欧美这种制度的▓保额是□□人均GDP的▓5倍左右,以中国目前人均GDP计算,50万的▓保额相当于10几倍的▓人均GDP,已经足够高。

?????? “存款保险的▓保费由投保的▓银行业金融机构交纳,存款人不需要交纳。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,“存款保险制度出台对于储户个人是□□没有影响的▓。存款保险制度对个人收益没有影响。未来随着银行业的▓竞争更加充分,对个人而言,存款的▓风险会变得更小。”

??????? 加强小银行竞争力加快利率市场化等金融改革

??????? 中国人民银行相关负责人在《征求意见稿》中曾表示,实施存款保险制度的▓一大积极意义正是□□“对小银行的▓发展创造了非常好的▓条件”,过去小银行在与大银行的▓竞争中始终处于劣势,有了保险制度,增加小银行信用和竞争能力,使小银行的▓存款和大银行的▓一样安全。“一方面可以大大增强中小银行的▓信用和竞争力,另一方面,可以为中小银行创造一个稳健经营的▓市场环境。”

?????? “当前推出存款保险制度,主要是□□为中国进一步深化金融改革形成一个制度保障。”郭田勇表示,有了存款保险制度后,能保障中国利率市场化改革下一步继续向前推进,也有利于民营银行和中小银行的▓发展。

??????? 钟伟说明,对于企业,以后会更关注银行评级,就会选“好银行”(资本充足,风险低、资本质量好、服务好的▓银行),以前是□□存款不考虑银行风险,而未来就要考虑这些,选择“好银行”。钱更多会流向“好银行”,而“好银行”并不一定是□□大银行。至于“差”银行可能为吸取存款,支付的▓利息就会高一些。

??????? 上海交大上海高级金融学院教授朱宁认为存款保险制度真正落地,将有助于加快市场利率化改革,该制度的▓缺失已拖延了其他改革开展。利率市场化后,银行生存环境将迎来真正的▓变革。银行贷款行为将更加市场化,随着存贷利差收紧,中间业务会增长。此外由于融资成本会增高,贷款会竞争加剧,银行风险管理能力也会提升。(来源:中国资讯网)
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